发布时间：2012-11-18

　　所有港澳版上没有一个系统的关于介绍在香港或澳门申请当地发行的信用卡的指南，因此我想根据我个人的实际经验及了解，总结一份在香港或澳门申请当地发行的信用卡的全方位指南。如有错漏之处请多多指教。信用卡是一个快速变化的金融产品，因此任何信息都可能在短时间内被更新，一切准确资料均以发卡银行最新公布的信用卡资料、持卡人合约、重要条款及条件、服务收费表等为准。

　　1.简介和申请

　　在香港，信用卡是一种非常重要的支付手段和省钱手段。不同于内地，在香港，几乎所有具有基本规模的零售业店铺都会提供刷卡的支付方式，包括各种电器店、超市、服装、蛋糕店、电脑城、旅行社、书店、医院、便利店、快餐店等，因此信用卡在香港是非常流行的支付手段，基本上从富人到贫民从老到小人人都要有一张。它比银联卡在内地的接受程度还要广泛得多。另外，信用卡也是一种避免携带大量现金的好方式。这里不再对信用卡的基本特点进行赘述，需要了解的朋友可以自行搜索网上内容。
 
　　那么，对于在香港的内地学生而言，申请一张信用卡有什么需要注意的呢？对于学生而言，申请最值得注意的两个问题是学生没有正式收入（香港俗称入息）和永久居民身份。几乎所有的银行都对信用卡申请人的入息有严格要求，而且不同等级的信用卡也是通过对申请人的资产及入息进行评估才批予的。例如，在香港，现在普遍来说金卡需要年薪6万港币，白金卡15万，个别大型银行白金卡25万，而最尊贵的黑卡则只有极少数获得银行主动邀请的客户才可以申请。对于内地学生来说，能够申请的第一张信用卡可能只是最普通的卡，不过不要紧，只要开了个头就好。如果信用良好并且以后收入逐步增加，可以再换成更高级的卡种。在某些大学的校园里，会有银行的分行，甚至会有该银行和大学的联营卡，例如东亚与岭南及港大、中银与科大等，这些校园联营卡更容易申请，强烈推荐作为第一张卡进行申请。另外，某些银行例如中银、恒生、东亚等还有专为大学生、青年人设计的信用卡，这些卡一般对入息要求较低或者没有，而且卡面设计也比较新潮，也值得考虑。

　　申请信用卡最简单的方法是在银行领取单张现场填写，或者登陆各个银行的网站进行网上申请。一般来说，现场填写的好处是可以找到银行工作人员在客户服务专区帮你填写，这样你可以安然坐在小沙发上休息。而网上申请更适合对信用卡比较熟悉的人，可以快速完成申请表的填写。另外要注意的是申请信用卡需要提交相应的supporting documents，对于内地学生而言，最常见的是香港身份证复印件、内地通行证复印件、地址证明以及银行存款证明（一定要香港本地噢）。如果已经工作的那就还要提交最近一年税单或者最近三个月入息证明等。其中，地址证明是个比较麻烦的东西，一定要想办法获得学校、电话公司或者水电煤气公司通过邮局寄给你的最近三个月的信件\\\\缴费单，并且抬头要是你的名字。否则的话，银行很有可能因为你没有地址证明拒绝你的申请。而对于银行存款证明而言，每个银行的要求不一样，最好是查阅相应银行资料或者询问职员。对于有工作的人而言，税单要是税务局寄给你的那张叫你交钱的那张单（称为税单），而不是你申报你的收入的那张（称为报税表）。入息证明则可以是银行存折、公司薪水证明等等。
　　
　　有部分银行可能因为内地学生并非永久居民而不批予信用卡（据反映包括Cxti、BxA、等等），即使批予也不敢给你太大的信用额度，特别是一些中小型银行。相对来说，几家大的银行（例如三大发钞行中银、汇丰、渣打）的信用卡较易申请。而如果有银行在校园内开设分行，则这些银行的信用卡也比较可能不会拒绝你的内地身份。真要遇到拒绝你的银行，那也没有办法，就只能转为申请其它银行的信用卡了。

　　除了上述的审批条件之外，银行主要还是看你的资产有多少和信用记录良好与否。比如，如果你申请信用卡的银行恰巧是你的活期/定期/保险/股票/基金户口所在的银行，那么申请成功的机会要高很多。如果你没有工资收入，但是存款很多，那么成功机会也大很多。

　　信用卡的审批时间通常在2-6个星期不等。如果有什么文件漏交或者有问题的话，银行信用卡中心都会打电话给你叫你补交。另外，有的银行也可以通过电话或者网络查询申请进度。在成功获得批准之后，某些银行如汇丰会叫你去指定的银行领取信用卡，而其它大多数银行会用挂号信把卡和其它一大堆资料寄给你。收到卡之后，记得在卡背后签名，以及更改电话理财/柜员机密码。最后，只要拨打银行指定的信用卡开通热线，就可以正式使用了。

　　有些童鞋可能初初尝到信用卡的甜头然后就不停的申请新的信用卡，以求获得各种迎新奖赏、签章优惠等。但是要记住，一个人申请信用卡的资料在银行之间都是共享的，具体来说是每个持卡人用卡的资料都会被记录在一个叫环联（PU)的数据库中。香港的银行隔三差五地都会去查询这个数据库以及更新它的内容。每个香港居民因此会具有一定的信用等级，从最高的A+到最低的E不等。这个信用等级不但和信用卡有关，还和你从银行的借贷，包括私人贷款、房屋贷款、等等有关。如果你申请信用卡太多，那么再要申请新卡的时候，银行是会知道你的信用卡数量以及累计总额度的，因而有可能不批准你的申请，或者将额度设为很小。所以，如果不是必须，请不要无序地申请信用卡，如果已经申请了的但是没有什么实际用处的请及时将其销卡。

　　2 用卡

　　使用卡的时候，要注意不同于内地的是，香港的信用卡消费没有密码这一说。所以一切鉴别卡主身份的信息都落在你的签名上。拿到新卡之后，切记切记一定要立刻在卡的后面签上自己的名字。这样，在进行消费的时候，店员才可以核对你的签名。不过，如果是在网上用信用卡支付，那么可以申请Visa/Master验证，就是在网上支付的时候输入身份证以及生日等信息验证你的身份。这个还是挺有必要的，多一重保护总比没有强。

　　很多银行有规定，在申请卡的头一年内不能够取消，否则要交一百至数百元不等的手续费。因此，如果有什么卡申请了之后发现不适合使用的，最好等一年之后再取消。不过，一定要记得取消，否则银行在若干年之后开始收年费之后你又不知道，就会开始算利息。此外，取消信用卡一般需要亲自到银行办理，把卡交给职员，他会帮你把卡剪成两半，但是信用卡账户不是这样就取消了，一般还要等上几个星期。如果卡上有分期付款的款项还没有截止的，也不能随意取消这张卡，否则银行可以收手续费。

　　用卡过程中，最要当心的就是一定要准时还款。一般的信用卡还款期都有一个月，金卡有58天，白金卡更久。这个时间是最长一个月（从你消费到出月结单），加上银行额外给予的还款期限。如果不按时还款，问题就大了。第一，银行会收利息，很贵的说。第二，如果连Min Pay都没有还（Minimum Payment，一般是应还款总金额10%)，则银行还会收你late fee，一般也要百来两百块。而且不按期还钱会影响你在香港的金融信用记录，所以最好还是不要这样。万一真的忘记了还款或者因为其它原因没有还，要及时打电话到银行信用卡中心请求职员帮你免掉罚金。打电话的时候态度要好，不然职员本来有权拒绝你的要求的。正所谓减免是人情，不减是道理。

　　现在的信用卡很多都不用交年费。有些会免掉头2-3年的年费。不过银行如果真的告诉你要交年费的话，多半可以打电话到信用卡中心要求免掉年费。银行为了保住客源，一般都会答应要求。如果是在不肯免掉，那就义无反顾的直接要求取消这张卡。毕竟其它银行还多的是可以替代的卡。不过要记住，唯一不能免年费的卡是American Express（不包括与其它银行的联营卡）。AE的卡不论等级如何，额度多少，都是不能免费的。只不过，取决于你上一年的累计消费额度，AE会赠送你现金券、电影票什么的，大概能够抵消卡的一半年费。

　　
　　在使用信用卡的时候，要注意海外签帐是需要额外的手续费的。比如去东南亚或者日本什么旅游，如果用港币信用卡，会要收附加费，除非你有当地的卡。另一个要注意的问题是如果用双币卡，要注意告诉商家你要刷什么币种，不要本来可以刷银联的你刷了港币，那就会后悔不迭了。

　　3 奖励/回赠

　　很多人用信用卡的目的是为了省钱。在能够及时还款的前提下，可以靠积分或者回赠获得很多奖励。积分是最常见的一种方式，一般是消费港币一元获得一分。某些信用卡在某些特殊消费上会有多于一倍的积分，例如星展和渣打的某些信用卡在餐厅消费可以获得三倍和两倍的积分。银行也经常会推出一些促销方式，例如积分抽奖、特定日期积分翻番算，等等。有可能的话，尽量善用这些促销噢。积分可以用来换取各种礼品，如果积分总数够的话，可以直接换。如果不够的，可以用一部分积分再加一些钱换。另外积分也可以用来在某些特定商店使用时换成现金折扣，例如各家电器店基本上都有类似的服务。每家银行的信用卡积分基本上都可以用来换现金券，包括超市、快餐店等等，一般是25000分换100块这样。中银的话，可以20000分换100块。另外要注意的是，积分一般只有2年左右的有效期，过期之后就不能再使用，所以一定要及时换领。

　　对于某些信用卡而言，可以直接将信用卡积分转换为飞行里数，这里面最流行的飞行计划就是Asian Miles了。每家银行对于积分的兑换率不同，从1/6到1/15都有。但是要留意积分转换到飞行里数时有些银行要收几百块钱的手续费，有些不用。热爱旅行的人可以专心攒飞行里数以方便出国旅游噢。

　　除了积分之外，还有一种常见的回馈方式就是现金回赠。意思就是说，消费多少钱，就根据一定比例把这个钱存入你的信用卡账户。一般来说，是消费250元，回赠1元，也就是0.4的回赠。少数银行如工商银行等可以选择0.5%回赠。另外银行也经常会搞促销，有的时候在特殊的商店消费可以回赠1%或者2%。这个回赠的钱不同于积分，是直接存入你的账户的，因此没有有效期的限制，而且你可以在任何地方使用，只要能刷卡就行。不过要注意的是，一般积分和回赠只能两者选择其一，不能同时选择。

　　在申请信用卡的时候，基本上都会有一些迎新礼品可供选择，例如小电器、手机、相机、NDS等等。这经常成为香港人申请信用卡的一大理由，申请不为别的，就为了换那个奖品。这些奖品的换领要求一般是在前2或3个月里消费或者提现几千块钱。因此，如果你正好有什么大的消费计划，例如交学费、买电脑什么的，就可以善用这个机会来换取迎新礼品。

　　4 各家银行信用卡种类

　　对于内地学生来说，我个人认为至少要有两张卡，一张是用于超市/普通消费的卡，另一张就是人民币港币双币卡。因为学生一般去得最多的商店是连锁超市，如果能够善用信用卡，可以获得相当大的优惠。对于百佳（Taste)和惠康来说，各自都有一张它们所主打的信用卡，百佳的是星展的Compass Visa， 惠康的是恒生Enjoy Card。这两种信用卡在这两间超市购物积分是100元1块钱，也就是说如果每消费100元，就可以当一块钱积累到你的帐户中。要知道一般的信用卡积分如果要换钱，都要消费200元或者250元才能换一块钱。当然，这个积累的钱只有在某些特定的地方才能消费，但是本超市是没有问题的。而且，这两张卡有另一个特点，是具有Visa Paywave，可以好像八达通一样直接嘟卡，不用签名，因此用起来非常方便，哪怕买个5块钱的饮料都可以积分哦。除此之外，这两张卡都是标准的港币信用卡，可以作为正常的信用卡使用。

　　另一张我觉得重要的卡就是双币卡。因为内地学生少不了经常要回内地消费，而在内地消费有张信用卡也是很有用的。当然，如果有筒子已经有内地的信用卡或许就不用了。但是，对于在香港工作的人来说，还是自己要弄一张香港发行的人民币信用卡的，因为积蓄都在香港啊。几家大的银行，包括工商、中银都有双币信用卡。这里我特别推荐工商银行的双币信用卡。因为其它银行的双币卡或者人民币卡很多都要求你在银行开设一个人民币账户，而这个账户又要求你存5000元以上，否则就要收年费。工商不用开人民币账户也可以申请，而且最大的好处是可以直接拿港币到柜台要求还款（香港俗称找卡数），此外如果在内地工商银行有网上银行的话，也可以直接在那里还款。工商还可以冒充为内地的工商银行信用卡“骗取”通常内地牡丹卡才有得优惠，因为一般的商店都认不出来。

　　除此之外，申请什么卡就主要是看大家的个人喜好了。例如，喜欢去餐馆FB的人可以用东亚或者星展的卡，喜欢买名牌住大酒店的的可以用汇丰，喜欢旅游的可以用积累飞行里数的卡，要体现尊贵地位的可以申请AE、等等。另外，卡的外观也很重要，好多人申请一张卡主要是看卡面设计好不好看。